2025年3月12日，国度金融监督治理总局上海监管局公布一则重磅罚单：上海农商银行因波及18项犯警违法步履被罚金860万元。这是该行继2024年12月被罚155万元、浦东分行被罚200万元后，短短三个月内第三次受罚，累计罚金金额超千万元。这次处罚不仅表现了该行在合规治理上的系统性谬误，更折射出金融行业“鸿沟延迟”与“风险次序”失衡的深层矛盾。

监管利剑直指三大中枢问题

从18项违法步履来看，上海农商银行的违法步履可归为三大类：高管科罚失效、审慎辩论失守、钞票治理失控，简直覆盖了银行业务的全链条。

高管科罚失效：轨制与践诺的双重塌陷

首当其冲的是“高管未经任职资历许可即履职”。凭据监管条目，银行高管需通过资历核准后方可任职，但该行却屡次触碰红线。举例，2025年2月其生意金融部副总司理孙吉就因此被申饬并罚金5万元，这次机构再因同类问题被罚，骄横其里面东谈主事治理存在抓续性谬误。更值得警惕的是，该行绩效薪酬体系被认定“严重违犯审慎辩论司法”，暴暴露激励机制与风险阻挡脱钩的问题。薪酬结构不对理可能助口角期逐利步履，举例过度追求贷款鸿沟而疏远风险审查，班师导致后续多项贷款业务违法。

审慎辩论失守：九项违法表现风控虚设

在18项违法中，9项波及违犯审慎辩论司法，包括个东谈主贷款、流动资金贷款、互联网贷款等领域的风控缺失。举例，互联网贷款“腹地化辩论践诺不到位”，可能指向跨区域放贷未落实属地化治理条目，导致风险跨地域扩散；而“未对集团客户授信长入治理”则容易激励关系交游风险重复。尤为调侃的是，该行董事长徐力曾在2024年功绩会上强调“风控塌实”是中枢竞争力，但执行却是贷款资金审核、信贷资产转让遵法看望等基础门径接连失守。

钞票治理失控：搭理业务屡踩监管雷区

看成该行“钞票治理为引擎”策略的中枢板块，搭理业务却相同违法。举例“搭理双录不圭表”(灌音摄像历程缺失)可能毁伤投资者知情权；“未收取及格投资者解说材料”则班师违犯投资者恰当性治理条目，或将高风险居品售予非匹配客户。更严重的是，该行在债券承销中漏计阛阓风险成本，可能导致成本足够率虚高，遮掩的确风险水平，这与2024年因“搭理业务未按规定信息败露”被罚的案例酿成呼应。

历史积弊：罚单背后的科罚困局

这次处罚并非孤单事件。2023年6月，该行曾因19项违法被罚1160万元，波及房地产贷款违法、不良资产造作转让等首要问题；2024年12月又因贷款分类伪善、搭理信息败露缺失等问题被罚375万元。时时的罚单揭示了该行两大恶疾：

合规文化缺失：从下层职工步履治理失范(如2024年8名职工因操作违法被罚)到高管层决议偏差，折射出“重功绩、轻合规”的深层文化。即便在2024年净利润增速降至0.81%、不良贷款赔本类余额激增97.8%的压力下，高管薪酬仍逆势高潮，东谈主均达159.41万元，这种激励导向可能进一步加重风险偏好。

策略与践诺脱节：该行虽将“正经发展”定为策略标的，但在本色辩论中却屡次险峻审慎底线。举例，2024年三季度拨备覆盖率从404.98%骤降至364.98%，中枢一级成本足够率皆集下滑，骄横其风险反抗智力抓续弱化38，与策略甘心以火去蛾中。

行业警示：农商行延迟中的风险隐忧

上海农商银行的案例为区域性银行敲响警钟。看成宇宙首家农信改制的上市农商行，其资产鸿沟已近1.48万亿元，但快速延迟中表现的科罚短板具有行业代表性：

公司科罚薄弱：部分农商行虽完成股份制校正，但“形改神未改”，决议机制仍受传总揽理形式制肘。

科技巧力滞后：互联网贷款治理谬误频发，反应其数字化风控体系难以匹配业务革命速率。

监管套利惯性：通过搭理、同行等表外业务藏匿监管的气候仍未取销，需警惕风险藏隐化趋势。

合规不应是“补丁”，而是“基因”

这次处罚后，上海农商银行需从三方面重构合规体系：一是重塑薪酬机制，将风险合规目标纳入绩效窥伺；二是升级风控技艺，欺诈大数据强化贷款全历程监控；三是栽植合规文化，通过常态化培训扭转“罚单启动整改”的被迫步地。对监管层而言，需进一步压实法东谈主主体连累，对屡犯问题实施“穿透式”问责。惟有将合规内化为辩论基因，区域性银行智力着实收场“正经发展”的愿景。